Ипотечное кредитование восстанавливается медленнее всего. Именно поэтому в 2011 году ставки будут все еще высокими, а условия доступа к кредитам останутся предельно жесткими.

Бума ипотечного кредитования в 2011 году не будет. И хотя количество кредитующих банков вырастет минимум вдвое (сейчас их уже 25), это не значит, что ипотечные займы будут расхватывать наперебой — как то было в 2006-2007 годах. Тому имеется три причины. Первая — вялый рынок недвижимости, банки опасаются падения стоимости залоговой недвижимости. Вторая причина — дефицит «длинных» и дешевых ресурсов у банков. Напомним, что кредитовать физлиц им позволено только в гривне, тогда как большинство ипотечных займов были валютными. Третья причина — резко возросшие требования к платежеспособности заемщиков.

И все же понемногу кредиты на покупку жилой недвижимости дают, при этом приоритетным для банкиров в 2011 году останется вторичный рынок. Кредиты на «первичку» будут в 2011 году выдаваться только в рамках специальных программ и под более жесткие условия (например, с первоначальным взносом до 50—70%).

Исключения по «первичным» программам будут при особых отношениях банка с компанией-застройщиком. Вряд ли будет возобновляться активно кредитование покупок земли, а также загородной недвижимости. В основном банки будут финансировать единичные покупки или строительство частных домов и только при условии предоставления дополнительного залога или поручительства. Подробнее →

Времена, когда украинцы могли заработать в банках только проценты по депозиту или банковским ценным бумагам, остались в прошлом. Сегодня с десяток финучреждений от мала до велика предлагают всем желающим продавать их услуги. Особенно активны на этом поле ПриватБанк, «Альфа-Банк (Украина)», «Райффайзен Банк Аваль», банки «Финансы и Кредит» и «Ренессанс Кредит».

Привлекая агентов по продаже своих услуг, финансовые учреждения получают двойную выгоду. Во-первых, агенты трудятся вне офиса, и банкам, соответственно, не нужно тратиться на организацию для них рабочих мест. А во-вторых, и это главное, агентам не нужно платить фиксированную зарплату. Для банкиров налицо значительная экономия. А для нас с вами — возможность заработать. Подробнее →

Есть несколько способов решить проблемы, вызванные невозможностью заемщика погасить взятые на себя денежные обязательства. К ним относятся: самостоятельная продажа залогового имущества, реструктуризация долга, продажа залогового имущества вместе с кредитом, получение денег для оплаты займа (путем реализации собственности), возврат в банк объекта кредитования.

Как работают все схемы и что необходимо сделать для оперативного решения проблем? Разобраться в этом нам помогла юрист Ольга Бровенко. Кстати, по ее оценкам, в Украине сложилась тяжелая ситуация для заемщиков, возложивших на себя обязательства в валюте. Потому что курс ее с началом кризиса резко возрос и большинство граждан не в состоянии своевременно расплатиться с финансовыми учреждениями. В силу этого специалистами было разработано ряд методик, позволяющих оперативно решать материальные проблемы заемщиков. Рассмотрим некоторые из таких способов.

1. Самостоятельная продажа залогового имущества. Предполагает досрочное погашение кредитных обязательств перед финансовым учреждением с помощью третьих лиц, желающих приобрести объект кредитования у заемщика. Для реализации этой схемы специалисты рекомендуют заблаговременно получить разрешение банка на снятие запрета отчуждения имущества, изменив некоторые договорные обязательства, заключенные в двустороннем порядке между физическим лицом и кредитором. Банк, как правило, не протестует против осуществления подобной операции, т.к. в условиях кризиса, получение средств от безнадежных заемщиков является удовлетворительным результатом финансовой деятельности предприятия, оперирующего привлеченным капиталом. Подробнее →

Через десять дней банки смогут возобновить масштабное валютное кредитование населения. 1 января 2011 года истекает срок действия закона #1533-VI «О внесении изменений в некоторые законы с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса», которым с 23 июня 2009 года запрещалось валютное кредитование населения.

Займы в иностранной валюте физические лица могли получать только на лечение и обучение за рубежом. Однако многие из опрошенных банков в январе будут не готовы экстренно менять свои кредитные продукты.

«Отсутствие долгосрочных ресурсов в гривне и тающая доходность кредитных портфелей могут толкнуть некоторые банки на возобновление валютного кредитования физлиц. Но не ожидается, что оно будет массовым,– считает директор казначейства Сведбанка Мария Воложинская.– Несмотря на отмену запрета валютного кредитования, мы ожидаем, что Нацбанк оставит в силе жесткое резервирование под эти операции и будет содействовать дедолларизации экономики».  Подробнее →

Титульное страхование начало развиваться в Украине в основном благодаря банкам. «Именно банковские учреждения требовали страховать при ипотеке залоговое имущество на случай потери права собственности на него. А вот добровольно «титул» покупали единицы», — говорит директор по страхованию компании «Наста» Сергей Парфенюк.

Во время бума ипотечного кредитования большая часть договоров титульного страхования заключалась с физлицами. «В нашей компании доля таких договоров превышает 85%», — говорит эксперт по страхованию недвижимости НАСК «Оранта» Катерина Шмурова. Да и компании охотнее продадут такой полис частному лицу, чем юридическому — риск меньше.

Клиенту, который хочет купить «титульную» защиту, нужно понимать, что она не продается владельцам первичного жилья и авто. В первом случае потому что «первичку» нет смысла защищать от посягательства прежних владельцев, за неимением таковых. Во втором, потому что в Украине автомобильный «титул» не прижился. «В нашей практике не было ни одного случая титульного страхования автомобилей. Причина проста — сделка купли-продажи автомобиля не несет в себе рисков такого уровня, как купля-продажа жилого имущества, поэтому нет смысла тратиться на «титул», — объясняет Шмурова. Подробнее →

Укрсоцбанк потерял еще один залог по кредиту, выданному сети ресторанов «Пузата хата». На прошлой неделе Хозсуд Киева признал недействительным ипотечный договор и вывел из реестра недвижимого имущества ресторан возле Бессарабского рынка только на основании того, что площадь здания была незаконно увеличена еще в 2003 году.

Решение о недействительности ипотечного договора, заключенного между Укрсоцбанком и ООО «Харьков» в августе 2007 года, Хозяйственный суд Киева принял в прошлую пятницу. При этом суд вывел из реестра залогового имущества здание общей площадью 1,01 тыс. кв. м по ул. Бассейной, 1/2а. В решении #11/286 сообщается, что это здание «Харьков» предоставил в залог банку, выступив поручителем по кредиту, выданному компании «Пузата хата».

При вынесении решения суд опирался на решение Хозсуда Киева от 9 февраля этого года, установившего, что в 2003 году произошло незаконное увеличение площади здания на 108,9 кв. м, поэтому на момент подписания договора не существовало здания площадью 1,01 тыс. кв. м.

Сейчас по многим объектам, находящимся в залоге Укрсоцбанка, в судах идут аналогичные дела, сообщил источник Ъ, близкий к Укрсоцбанку. «Даже есть решение Высшего хозсуда, которым требования Укрсоцбанка к ‘Пузатой хате’ считаются погашенными»,– рассказал собеседник Ъ, отметив, что банк не смог подать заявку на участие в санации предприятия в установленные сроки. Получить комментарии в «Пузатой хате» не удалось, а Укрсоцбанк пообещал ответить на запрос Ъ в пятницу. Подробнее →

Корреспонденты просчитали три разных финансовых плана на покупку автомобиля: для тех, кому машина нужна уже сейчас, пусть и в кредит, для тех, кто не собирается переплачивать по кредиту и готов подождать, и для счастливчиков, у которых уже есть автомобиль, но они хотят приобрести новую машину.

Покупка автомобиля сопровождается разнообразными дополнительными затратами: сразу же придется заплатить отчисления в Пенсионный фонд, госпошлину, регистрацию в ГАИ и реестре движимого имущества, транспортный налог. Если берется кредит, нужно еще оплачивать комиссии, нотариальное оформление договора залога и автостраховки. Таким образом, только на оформление придется потратить примерно 12-15% стоимости автомобиля.

А теперь прибавим к этой сумме необходимый собственный взнос по кредиту, минимальный размер которого теперь составляет 15-20%. В результате для старта заемщику необходимо иметь на руках минимум 30% стоимости авто. И это, повторимся, по самым скромным оценкам.

Если прямо сразу на руках нет 30-40% стоимости авто (в виде наличных или старого автомобиля, который можно продать), то путь к покупке машины придется начать с этапа накопления. Для этого можно открыть накопительный депозит в банке (с возможностью пополнения и, желательно,с ежемесячной капитализацией процентов). Подробнее →

В отдельных случаях, если заемщик упорно не оплачивает кредит, банк может потребовать от него погасить оставшуюся сумму кредита сразу. Поэтому, если предприниматель испытывает трудности, ему выгоднее попытаться найти общий язык с банком.

«Банк может предложить, в зависимости от обстоятельств, пролонгацию кредитного договора, реструктуризацию путем замены валюты в гривну, замену схемы начисления процентов (со стандартной в аннуитет) или отсрочку, если она необходима для бизнес-цикла», — говорит начальник управления кредитования МСБ банка «Киевская Русь» Алена Степанова.

Причем, о реструктуризации кредита лучше всего договариваться как можно раньше, ведь в таком случае можно избежать начисления штрафных санкций. В крайнем случае, когда заемщик не способен погасить кредит даже при условии отсрочки, банк прибегает к изъятию залога, которое может быть как в добровольном порядке, так и в принудительном, через суд, продает его и за счет вырученных денег возвращает себе остаток непогашенного кредита. Подробнее →

Определившись с маркой машины, следует выбрать тот салон, где существует собственная сервисная база, поскольку автомобиль будет проходить предпродажную подготовку, а впоследствии и техническое обслуживание именно там. Конечно, можно купить машину в салоне, где нет собственной СТО, однако в скором времени это доставит вам ряд неудобств при кредитовании.

Более того, необходимо узнать, как зарекомендовал себя этот салон, есть ли там услуга регистрации автомобиля в ГАИ, не практикуется ли принудительное оформление страховки покупателю. В любом случае все это легко преодолевается, но зачем преодолевать препятствия некого салона, если машину можно просто купить в другом.

Итак, я говорил о собственной СТО, и вот вам первый подводный камень: как правило, многие машины требуют установку дополнительного оборудования, такого как сигнализация, противоугонные блокираторы, музыкальные системы и прочее. Если ваш Автосалон имеет собственное СТО, то стоимость дополнительного оборудования можно будет внести в стоимость машины.

Другими словами, вам просто выписывают счет на приобретение автомобиля, но в сумме счета будут учтены все «допы», таким образом, вы получаете право на приобретение дополнительного оборудования в кредит, а согласитесь, выплачивать стоимость дополнительного оборудования сразу будет весьма накладно для вашего бюджета, а так вы просто добавите очередные 10 долларов к вашему ежемесячному платежу, а автомобиль уже полностью готов к эксплуатации. Более того, в некоторых случаях, в салоне в общую стоимость машины могут включить и стоимость ее оформления в ГАИ. В целом, это мелкая хитрость, которая не приветствуется банками, но законодательно она не запрещена, а ведь 3% в пенсионный сбор тоже легче платить в кредит, а не наличными. Подробнее →

«Все чаще клиенты запрашивают данную услугу именно для хранения документов», — дополняет Владимир Довгаль, начальник управления розничных продаж АО «Сведбанк» (публичное). По информации Сергея Мищенко, директора департамента разработки банковских продуктов Астра Банк, финучреждения размещают индивидуальные сейфы в хранилищах, оснащенных автоматизированной системой технической безопасности (сигнализация, контроль доступа и пр.) и автоматической системой пожаротушения, которые соответствуют всем требованиям НБУ.

Однако, несмотря на степень надежности хранилища, ни один банк не гарантирует сохранность имущества в ячейках. Ведь финансовое учреждение не несет ответственности за их содержимое.

Опись содержимого не составляется и работник банка не контролирует, что именно находится в ячейке (не запрещается хранить все, что угодно, кроме оружия, наркотиков, взрывоопасных и отравляющих веществ). К тому же доступ к ячейке ограничен. «Клиент будет иметь право доступа к документам, которые хранятся в индивидуальном банковском сейфе, только в часы работы отделения банка (обычно это будни) — с 9.00 до 18.00», — дополняет г-н Мищенко. Да и работать с документами в помещении депозитария, где нередко нет даже стола, не очень удобно. А самое главное, если содержимым индивидуального банковского сейфа заинтересуются правоохранительные органы, то банк, скорее всего, откроет им ячейку. Подробнее →